Ubezpieczenie na życie - jak zabezpieczyć swoją przyszłość?

Chociaż o dobrej polisie powinniśmy pomyśleć odpowiednio wcześniej, niektóre ubezpieczenia na życie są ciekawą opcją także po sześćdziesiątce. Tak właśnie jest z ubezpieczeniem na dożycie. Wspomoże nas ono na emeryturze, a w przypadku śmierci pieniądze trafią do wyznaczonej osoby bez postępowania spadkowego. Jak to działa i na co należy uważać?

Ubezpieczenia na życie nie tylko dla bliskich

Jak przewidywał w 2019 roku GUS, do połowy obecnego stulecia na każdego pracownika w Polsce przypadać będzie pięcioro emerytów. O reformie systemu emerytalnego politycy mówią już od kilkunastu lat. Jak na razie żadna władza nie zaproponowała jednak konkretów. Dlatego też coraz więcej Polaków myśli o zabezpieczeniu finansowym, które byłoby niezależne od państwowych emerytur.

Jedną z opcji stanowi ubezpieczenie na dożycie. Jego istnienie przeczy powszechnej opinii, że polisy związane z odejściem kupuje się wyłącznie z myślą o rodzinie. O ile standardowo jest to prawda, gdyż przedmiotem umowy jest życie ubezpieczonego, tak tutaj sprawa nieco się zmienia.

W ubezpieczeniu na dożycie pieniądze z polisy nie są wypłacane w momencie śmierci ubezpieczonego, lecz po osiągnięciu przez niego określonego w umowie wieku. Jako że bardzo popularne są rozszerzenia związane ze zdrowiem, jest to zazwyczaj produkt ochronno-oszczędnościowy. Pozwala więc nie tylko żyć godnie na emeryturze, ale także dotrwać do niej w przypadku problemów medycznych.

Klienci mogą natknąć się również na oferty polis na dożycie o charakterze ochronno-inwestycyjnym. W takim wypadku część pieniędzy jest przez ubezpieczyciela obracana. Przed podpisaniem umowy ubezpieczeniowej tego typu należy jednak dokładnie sprawdzić, co będzie działo się z wpłaconymi pieniędzmi i jaką mamy gwarancję ich zwrotu. Kiedy myślimy o polisie jako formie przechowania lub przekazania pieniędzy, które nie będą podlegały opodatkowaniu, koniecznie upewnijmy się, czy część inwestycyjna nie łapie się czasami pod podatek Belki.

Do którego roku życia da się wykupić taką polisę?

Chociaż wielu klientów zaczyna podpytywać o polisę na dożycie pod koniec zawodowej kariery, warto zainteresować się nią znacznie wcześniej. Chcąc kupić takie ubezpieczenie na życie po 60. roku życia, będziemy musieli liczyć się z kosztami proporcjonalnymi do naszego stanu zdrowia. Nawet jeśli doskonale się odżywiamy, unikamy używek oraz prowadzimy zdrowy tryb życia, w pewnym wieku raczej nie mamy już szans na uniknięcie problemów natury medycznej.

Jaka jest tymczasem maksymalna granica wiekowa w przypadku polisy na dożycie? Wszystko zależy od towarzystwa ubezpieczeniowego, z którym chcemy zawrzeć umowę. Dla przykładu ubezpieczenie na życie i dożycie PZU Więcej niż Ochrona zawrzemy jeszcze przed 70. urodzinami (potrwa maksymalnie do 75. roku życia), podczas gdy w AXA Ochrona z Gwarancją Kapitału (umowa kończy się w rocznicę polisy, podczas której mamy już 75 lat).

Umów tego typu z oczywistych względów nie podpisuje się na czas określony. Zazwyczaj sami wybieramy czas trwania polisy, a po jakimś czasie (zazwyczaj pięć lat, rzadziej rok) jest ona automatycznie przedłużana. Kiedy najpóźniej wypłaca się pieniądze z ubezpieczenia na życie i dożycie? U niektórych ubezpieczycieli o zwrot pieniędzy możemy poprosić nawet w wieku 75 lat.

Najkorzystniejszy wariant to zazwyczaj polisa na życie i dożycie

Czytelnicy nie zaznajomieni bliżej z takim produktem zadają sobie z pewnością pytanie, co dzieje się ze zgromadzonym kapitałem w przypadku naszego odejścia. Nie musimy martwić się, że wszystkie pieniądze przepadną. Zazwyczaj polisa tego typu działa jak dobre ubezpieczenie na życie, co oznacza, że w przypadku śmierci ubezpieczonego przed końcem trwania polisy, pieniądze wylądują na koncie wskazanego przez niego człowieka. Wiele towarzystw oferuje je zresztą w formie “polisy na życie i dożycie”

Ubezpieczenia na dożycie są produktami długoterminowymi. Minimalny okres umowy może wynosić w ich w przypadku nawet 10 lat. Oznacza to, że na koncie ubezpieczonego koniec końców zbierają się spore sumy. Dlatego też warto zadbać o to, aby jak największa ich część trafiła do rodziny na wypadek śmierci. Zapisy umowy w tej materii są istotną kwestią, na którą powinniśmy zwracać uwagę przy porównywaniu ofert różnych towarzystw ubezpieczeniowych.

Biorąc pod uwagę, że wypłacane świadczenie nie jest zazwyczaj obciążone podatkiem od zysków kapitałowych, wielu ludzi traktuje takie polisy jako inwestycję i sposób na bezproblemowe przekazanie pieniędzy dalszym pokoleniom. Kolejną zachętą do takiego działania jest fakt, że nie podlegają one postępowaniu spadkowemu. Otrzymując dużą sumę z polisy na życie, świadczeniobiorca nie musi brać na siebie żadnych długów ubezpieczonego.