Kredyty frankowe – Przewalutowanie czy unieważnienie? - analizuje Adwokat Bartłomiej Górczyński z Chorzowa

Kredyty frankowe stały się przedmiotem licznych sporów sądowych w Polsce, ponieważ wielu kredytobiorców zmaga się z rosnącymi ratami wynikającymi z osłabienia złotego wobec franka szwajcarskiego. W obliczu problemów finansowych kredytobiorcy mają dwie główne możliwości: przewalutowanie kredytu lub unieważnienie umowy kredytowej. Oba rozwiązania mają swoje zalety i wady, a ich wybór zależy od indywidualnych potrzeb kredytobiorcy.

Czym jest przewalutowanie kredytu?

Przewalutowanie kredytu polega na zmianie waluty, w której kredyt jest spłacany, z franka szwajcarskiego na złotówki. Jest to proces, który można przeprowadzić na drodze porozumienia z bankiem lub w wyniku orzeczenia sądu. Przewalutowanie oznacza, że pozostałe saldo zadłużenia zostaje przeliczone na złotówki po ustalonym kursie.

Korzyści przewalutowania:

• Stabilność rat: Eliminacja ryzyka związanego z wahaniem kursu walut.
• Złagodzenie przyszłych kosztów: Unikanie dalszego wpływu kursu franka na zadłużenie.
• Utrzymanie relacji z bankiem: Możliwość kontynuacji współpracy z bankiem bez konieczności unieważniania umowy.

Wady przewalutowania:

• Kurs przeliczeniowy: Może zwiększyć saldo zadłużenia.
• Zachowanie zobowiązania: Kredytobiorca wciąż musi spłacać pozostałe zadłużenie.

Przykładowo, jeśli kredytobiorca zaciągnął kredyt o wartości 300 000 PLN (przeliczone na CHF) przy kursie 2,50 PLN za 1 CHF, a kurs w momencie przewalutowania wynosi 4,50 PLN za 1 CHF, to całkowite zadłużenie może znacząco wzrosnąć w przeliczeniu na złotówki.

Czym jest unieważnienie umowy kredytowej?

Unieważnienie umowy kredytowej polega na stwierdzeniu przez sąd, że umowa jest nieważna od samego początku. W wyniku unieważnienia strony muszą zwrócić sobie wzajemnie to, co otrzymały – kredytobiorca zwraca kapitał, a bank musi oddać wszystkie wpłacone raty oraz odsetki.

Korzyści unieważnienia:

• Całkowite anulowanie zobowiązania: Kredytobiorca przestaje być zobowiązany do dalszych spłat.
• Zwrot nadpłaconych kwot: Możliwość odzyskania znacznych sum wpłaconych do banku.
• Brak ryzyka walutowego: Eliminuje wpływ kursu walutowego na kredyt.

Wady unieważnienia:

• Długotrwały proces sądowy: Może trwać kilka lat.
• Możliwość odwołań: Bank może przedłużać postępowanie, składając odwołania.

Różnice prawne między przewalutowaniem a unieważnieniem

Przewalutowanie odbywa się na drodze negocjacji lub zmian warunków umowy. Unieważnienie opiera się na klauzulach abuzywnych, które są sprzeczne z prawem, np. na podstawie art. 385¹ Kodeksu cywilnego.

Art. 58 § 1 Kodeksu cywilnego: Czynność prawna sprzeczna z ustawą albo mająca na celu obejście ustawy jest nieważna.

Unieważnienie umowy kredytowej może przynieść więcej korzyści finansowych, ale wiąże się z dłuższym i bardziej skomplikowanym procesem sądowym.

Zarówno przewalutowanie, jak i unieważnienie kredytu frankowego są skutecznymi rozwiązaniami, różniącymi się skutkami i wymaganiami prawnymi. Wybór między nimi zależy od sytuacji kredytobiorcy oraz jego możliwości finansowych i gotowości do prowadzenia sprawy sądowej.