Rynek pożyczek pozabankowych kojarzy się większości Polakom przede wszystkim z chwilówkami. To jednak duże uproszczenie. Oferta firm pożyczkowych jest dużo szersza i także obejmuje między innymi pożyczki ratalne. Wyjaśniamy, czym różnią się te ostatnie od chwilówek.
W Polsce liczba klientów sektora pożyczek pozabankowych szacowana jest według BIK na ponad 1,2 mln osób. Na koniec 2018 roku spłacali oni 571 tys. sztuk pożyczek. Największy udział (67%) w rynku mają pożyczki pozabankowe do 2 tys. zł, nieco mniejszy (57,1%) – pożyczki do 4 tys. zł, ale bardzo dynamicznie rośnie liczba pożyczek na 10 tys. zł (w 2018 roku było to już 42,7% udziału). O ile jeszcze w 2016 roku średnie zadłużenie klienta firmy pożyczkowej wynosiło 4 tys. zł, o tyle w 2018 roku było to już 9,1 tys. zł. Przyczyniła się do tego rosnąca popularność pożyczek ratalnych.
- Pomimo tego, że coraz więcej osób decyduje się zaciągnąć pozabankową pożyczkę ratalną, nie wszyscy jeszcze wiedzą, czym dokładnie różnią się takie zobowiązania od chwilówek. Tymczasem to dwa zupełnie różne produkty, kierowane do nieco innych klientów – zauważa ekspert https://www.aasapolska.pl/.
– Pożyczki ratalne pojawiły się w ofercie firm pożyczkowych na szeroką skalę już kilka lat temu. Doszło do tego, ponieważ zaczął się zmieniać rynek pozabankowych pożyczek. Z jednej strony rosła konkurencja między pożyczkodawcami, a z drugiej – z pożyczek online zaczęli korzystać nieco inni klienci. W wielu przypadkach to już nie były osoby, które nie miały szansy dostać kredytu w banku, ale konsumenci niemający czasu na stanie w kolejkach w placówkach bankowych i chcący uniknąć skomplikowanych formalności. Firmy pożyczkowe zaczęły zatem konkurować z bankami o tego samego klienta. Tak pojawiły się pożyczki ratalne, które stają się również coraz większą konkurencją dla chwilówek – podkreśla przedstawiciel Aasa Polska.
Chwilówka, czyli krótkoterminowa pożyczka
Chwilówka to najbardziej znany produkt rynku pozabankowego. Jej nazwa nie jest wcale przypadkowa. To pożyczka krótkoterminowa, która zaciągana jest na okres od kilku do maksymalnie 30 dni (niekiedy 60 dni). Zatem pieniądze pożyczane są „na chwilę”.
Kolejną cechą charakterystyczną dla chwilówki jest konieczność oddania pożyczonych środków jednorazowo w ustalonym w umowie kredytowej terminie. Spłata nie jest rozbijana na etapy. Kapitał wraz z odsetkami jest zwracany firmie pożyczkowej w całości. Należy tu dodać, że niektórzy pożyczkodawcy oferują pierwszą chwilówkę za darmo. To oznacza, że oddaje się dokładnie tyle samo pieniędzy, ile się pożyczyło pod warunkiem, że nie będzie żadnego opóźnienia w spłacie. Mamy tu jednak do czynienia z ofertami promocyjnymi skierowanymi najczęściej tylko do nowych klientów.
Nie można także zapominać, że chwilówki to pożyczki niskokwotowe. Najczęściej można maksymalnie pożyczyć od 2 do 5 tys. zł. Oczywiście znowu są wyjątki i niektóre firmy pożyczkowe umożliwiają pożyczenie wyższej kwoty. Należy jednak pamiętać, że tę kwotę trzeba będzie jednorazowo oddać.
Chwilówki to najczęściej pożyczki, które można zaciągnąć przez Internet. Wystarczy wejść na stronę www pożyczkodawcy, wybrać kwotę chwilówki, okres spłaty i wypełnić wniosek online. Nie ma tu skomplikowanych formalności, a i klient często nie jest restrykcyjnie weryfikowany. Aby zaciągnąć chwilówkę, nie trzeba mieć tak dużej zdolności kredytowej, jak w przypadku kredytów w banku.
Pożyczka ratalna – elastyczna i wygodna
Teraz czas na chwilówkę ratalną. Taką właśnie nazwą czasami określana jest pozabankowa pożyczka ratalna. Wynika to z faktu, że taka pożyczka, podobnie jak klasyczna chwilówka, jest dostępna przez Internet, a sposób jej zaciągania jest także podobny. Znowu zatem wystarczy wejść na stronę internetową pożyczkodawcy, wybrać okres spłaty i wypełnić wniosek. Różnica między pożyczką ratalną a chwilówką jest jednak zasadnicza.
Pożyczka ratalna przypomina bankowy kredyt gotówkowy i to przede wszystkim z nim ma konkurować wedle zamysłu branży pożyczkowej. Nic dziwnego zatem, że występują tak duże różnice między chwilówką a pożyczką ratalną. Ta ostatnia jest zobowiązaniem wysokokwotowym. To oznacza, że można pożyczyć równie dobrze kilkaset, jak i kilkadziesiąt tysięcy złotych. To jednak nie wszystko. Trzeba zwrócić uwagę na mechanizm spłaty tego rodzaju zobowiązania. Pieniądze oddaje się w miesięcznych ratach, a okres spłaty może wynosić nawet kilka lat. Dzięki takiemu rozwiązaniu pożyczka ratalna jest elastycznym i wygodnym zobowiązaniem, które nie nadwyręża za bardzo domowego budżetu. Bez problemu można dopasować wysokość raty do swoich możliwości finansowych, wydłużając odpowiednio okres spłaty.
Wiedząc już, jakie są charakterystyczne cechy omawianych tu zobowiązań, łatwo znaleźć między nimi różnice. Pożyczka ratalna to zobowiązanie, które może być zarówno krótkoterminowe, jak i długoterminowe, natomiast chwilówka jest zawsze krótkoterminowa. Ta ostatnia jest pożyczką niskokwotową, za to przy pożyczce ratalnej można pozyskać nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Chwilówka jest zatem produktem dla tych, którzy chcą pożyczyć szybko niską kwotę na niespodziewany wydatek i mogą wkrótce potem zwrócić dług. Natomiast pożyczka ratalna to także rozwiązanie dla osób chcących sfinansować duże wydatki i niemających możliwości spłaty całości zobowiązania jednorazowo.
