Co zrobić, kiedy nie można spłacić kredytu hipotecznego?

Jeśli nie jest się w stanie zapłacić za kredyt hipoteczny, ważne jest, aby podjąć działania tak szybko, jak to możliwe, aby uniknąć zaległości w spłacie kredytu i potencjalnej utraty domu.

Przyczyny braku możliwości spłaty kredytu hipotecznego

Może być kilka powodów, dla których ktoś może nie być w stanie zapłacić swojej hipoteki, w tym:

• Utrata pracy lub zmniejszenie dochodów: Jeśli osoba traci pracę lub doświadcza zmniejszenia dochodów, może nie być w stanie pozwolić sobie na płatności hipoteczne.
• Nagłe przypadki medyczne lub niespodziewane wydatki: Nagłe przypadki medyczne lub niespodziewane wydatki, takie jak naprawy domu lub naprawy samochodu, mogą stworzyć obciążenie finansowe, które utrudnia spłatę kredytu hipotecznego.
• Rozwód lub separacja: Rozwód lub separacja może spowodować trudności finansowe, zwłaszcza jeśli para dzieli majątek, a płatność hipoteczna była wcześniej pokrywana przez obie strony.
• Kredyt ze zmienne oprocentowanie: rodzaj kredytu hipotecznego, w którym stopa procentowa zmienia się okresowo, co może spowodować wyższe płatności, na które niektórzy kredytobiorcy mogą nie być w stanie sobie pozwolić.
• Spadek na rynku mieszkaniowym: Spadek na rynku mieszkaniowym może spowodować obniżenie wartości nieruchomości, utrudniając sprzedaż nieruchomości za cenę, która pokryje zaległe saldo hipoteczne.
• Klęska żywiołowa: Klęski żywiołowe, takie jak huragany, tornada czy powodzie mogą spowodować zniszczenie nieruchomości, co utrudnia spłatę rat hipotecznych przy jednoczesnym opłaceniu napraw.
• Złe planowanie finansowe: Złe planowanie finansowe, takie jak zaciąganie zbyt dużego długu lub nadmierne wydawanie pieniędzy, może sprawić, że trudno będzie sobie pozwolić na płatności hipoteczne.

O ile można odłożyć spłatę raty kredytu hipotecznego?

Ilość czasu, o który można odroczyć płatność hipoteczną, zależy od konkretnej umowy hipotecznej i polityki kredytodawcy. Większość kredytodawców może zaoferować okres prolongaty do 15 dni po terminie płatności przed naliczeniem opłaty za opóźnienie.

W przypadku konieczności odroczenia spłaty kredytu hipotecznego poza okres karencji, należy jak najszybciej skontaktować się z kredytodawcą w celu omówienia możliwości. Niektórzy kredytodawcy mogą oferować programy modyfikacji kredytu lub inne opcje, które pozwalają na tymczasowe odroczenie lub zmniejszenie płatności hipotecznych.

Jak bank może pomóc w przypadku problemów ze spłatą kredytu hipotecznego?

Jeśli kredytobiorca ma trudności ze spłatą kredytu hipotecznego, bank może zaoferować kilka opcji, które pomogą Ci zarządzać spłatami. Opcje te mogą obejmować:

• Modyfikacja kredytu: Bank może zaproponować modyfikację warunków Państwa kredytu hipotecznego, np. wydłużenie okresu kredytowania, obniżenie stopy procentowej lub zmianę struktury płatności.
• Opóźnienie w spłacie: Bank może pozwolić Ci na czasowe odroczenie lub zmniejszenie płatności kredytu hipotecznego na określony okres czasu. Po zakończeniu okresu zawieszenia, może zaistnieć konieczność spłacenia brakujących płatności w formie ryczałtu lub rozłożenia ich na dłuższy okres czasu.
• Refinansowanie: Bank może zaoferować refinansowanie Państwa kredytu hipotecznego, co może obniżyć Państwa oprocentowanie i miesięczną płatność. Jednakże refinansowanie może również wydłużyć okres kredytowania, co skutkuje wyższymi całkowitymi kosztami odsetek.

Brak możliwości spłaty rat kredytu hipotecznego - możliwe scenariusze

Jeśli nie jesteś w stanie spłacać rat kredytu hipotecznego, istnieje kilka możliwych scenariuszy, które mogą wystąpić. Scenariusze te mogą obejmować:

Opłaty za opóźnienie i kary

Jeśli przegapisz płatność hipoteczną lub nie jesteś w stanie zapłacić pełnej należnej kwoty, bank może naliczyć opłaty za opóźnienie i kary. Opłaty te mogą się szybko sumować i utrudnić nadrobienie zaległości w spłacie kredytu hipotecznego.

Niewykonanie zobowiązania i konsekwencje prawne

Jeśli nie zapłacisz kilku rat kredytu hipotecznego z rzędu, możesz nie wywiązać się ze swoich zobowiązań. Oznacza to, że bank może rozpocząć postępowanie egzekucyjne i podjąć działania prawne w celu przejęcia nieruchomości.

Modyfikacja umowy

Jak wspomniano wcześniej, bank może zaoferować programy modyfikacji kredytu lub wyrozumiałości, które mogą pomóc w zarządzaniu płatnościami hipotecznymi. Programy te mogą zapewnić tymczasową ulgę lub trwałe zmiany w warunkach kredytu hipotecznego o czym informuje Rekin Finansów na stronie https://rekinfinansow.pl/kredyt-hipoteczny/.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców

W Polsce istnieje program zwany Funduszem Wsparcia Kredytobiorców, który został ustanowiony przez rząd w celu pomocy kredytobiorcom, którzy mają problemy finansowe i są zagrożeni utratą domu z powodu problemów ze spłatą kredytu hipotecznego.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców jest zarządzany przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny i zapewnia pomoc finansową uprawnionym kredytobiorcom, którzy nie są w stanie spłacać rat kredytu hipotecznego z powodu nieoczekiwanych zdarzeń, takich jak utrata pracy, choroba lub śmierć w rodzinie.

Aby kwalifikować się do pomocy z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, kredytobiorcy muszą spełniać określone kryteria, w tym:

• Bycie obywatelem lub rezydentem polskim.
• Posiadanie kredytu hipotecznego, który jest zabezpieczony przez główne miejsce zamieszkania.
• Brak możliwości spłacania rat kredytu hipotecznego z powodu nieoczekiwanych zdarzeń niezależnych od nich.
• Posiadanie pożyczki hipotecznej, która nie jest w zwłoce przez ponad 90 dni.

Pomoc udzielana przez Fundusz Wsparcia Kredytobiorców może obejmować częściową lub całkowitą spłatę zaległości hipotecznych, tymczasowe zmniejszenie lub zawieszenie płatności hipotecznych oraz doradztwo i edukację finansową.